التعريف القانوني للتأمين

( التأمين هو عقد بين المؤمِن والمؤمَن له يتعهد فيه المؤمِن بتعويض المؤمن له عن الأضرار والخسائر المغطاة مقابل دفع الأخير لقسط التأمين بموجب عقد أو وثيقة التأمين)

خصائص عقد التأمين insurance contract

1ـ عقد احتمالي aleatory contract

عقد التأمين هو عقد بموجبه تكون القيمة أو عدد من الدولارات التي يعطيها كل طرف للآخر تكون غير متساوية، لأن حامل التأمين يدفع قسط، وقد لا يحصل على أي شيء من شركة التأمين طالما لم يقع حادث يؤدي إلى خسارة، أو يحصل على مبلغ أكبر من القسط الذي دفعه لشركة التأمين طالما وقع حادث أدى إلى خسارة، وعقود التأمين وعقود المقامرة هي أمثلة على العقد الاحتمالي،

ولكن عقد التأمين يختلف عن عقد المقامرة لأن الخطر الذي يغطيه التأمين هو الخطر البحت pure risk والخطر البحت يختلف عن الخطر الذي تحتويه المقامرة وهو خطر المضاربة speculative risk لأن الغرض من التأمين هو إعادة المؤمن له إلي حالته الأصلية، يعنى إرجاع الشيء التالف إلى ما كان عليه قبل وقوع الحادث أو استبداله دون تحقيق ربح للمؤمن له.

بينما الغرض من المقامرة هو تحقيق ربح، والفرق الرئيسي بين عقود التأمين وعقود المقامرة هو أن المقامرة تخلق خطرا جديدا لا يكون موجوداً أصلاً، فالمقامر يخلق خطرا جديدا يتمثل في أنه سيخسر نقوده بدلاً من أن يكسب، بينما التأمين يقلل من خطر يكون موجوداً مثل احتمال الحريق واحتمال السرقة واحتمال الوفاة.

2 ـ عقد إذعان Contract of adhesion

عقد الإذعان هو العقد الذي يجب على أحد طرفيه أن يقبله كما هو أو يرفضه كما هو دون مساومة على نصوصه أو شروطه، وتعتبر وثيقة التأمين مثال لهذا العقد لما لها من شروط نموذجية موحدة ومطبوعة قام بصياغتها المؤمّنون المحترفون، وعلى المؤمَن له أن يقبلها كما هي أو يرفضها كما هي رغم وجود ملاحق خاصة على الوثيقة قد تعدل من بعض شروطها.

ولأن عقود التأمين هي عقود إذعان، لذا فإن المحاكم تفسر الغموض في صياغة الوثيقة لصالح المؤمَن له، على أساس مبدأ التوقع المعقول reasonable expectation فالمؤمن له يتوقع أن الوثيقة ستدفع الخسارة، لذا يجب أن تكون الاستثناءات والشروط واضحة.

3 ـ عقد مشروط Conditional contract

شركة التأمين لا تدفع المطالبة إلا إذا كان المؤمن له أو المستفيد قد أمتثل لشروط الوثيقة، وأن الخسارة تقع داخل نطاق التغطية، فكل وثيقة تحتوي على شروط (بنود) Conditions (provisions) تضع قيود واستثناءات.

4- عقد شخصي personal contract

عقد التأمين هو عقد شخصي بين المؤمِن والمؤمَن له، على سبيل المثال وثيقة تأمين الممتلكات التي تؤمن على الممتلكات هي في حقيقة الأمر تؤمن على المصلحة المالية للمؤمن له، فإذا هلكت أو تلفت الممتلكات فإن الوثيقة تدفع للمؤمن له، ويترتب على ذلك أن وثائق التأمين تكون غير قابلة للتحويل إلا بموافقة شركة التأمين، مع الخضوع لبعض الاستثناءات فبعض الوثائق تكون قابلة للتحويل دون موافقة شركة التأمين.

بقلم نبيل محمد مختار عبد الفتاح

اعادة نشر بواسطة محاماة نت .